民間住宅ローンとは？種類や特徴を解説

民間住宅ローンとは？種類や特徴を解説

民間住宅ローンの種類

民間住宅ローンには、大きく分けて「フラット35」「公庫フラット35」「民間住宅ローン」の3種類があります。

フラット35は、住宅金融支援機構が提供する住宅ローンで、民間金融機関が住宅の購入資金を融資する商品です。金利は全期間固定で、返済期間は最長35年、元利均等返済方式が一般的です。

公庫フラット35は、フラット35の公的融資版で、住宅金融支援機構が融資する住宅ローンです。金利は全期間固定で、返済期間は最長35年、元利均等返済方式が一般的です。

民間住宅ローンは、民間金融機関が提供する住宅ローンで、フラット35や公庫フラット35とは異なり、金利が変動する商品が多いです。返済期間は最長35年、元利均等返済方式が一般的ですが、元金均等返済方式やボーナス併用返済方式など、さまざまな返済方法があります。

民間住宅ローンの特徴

民間住宅ローンは、民間の金融機関が住宅を購入するという目的に合わせて融資する商品です。銀行や信用金庫、生命保険会社などが取り扱っていますが、住宅金融専門の企業も存在します。もともとは、公的融資よりも金利の設定などが高めに設定されていましたが、自由化が始まり低金利など多様化した商品が登場できるようになりました。

民間住宅ローンの特徴としては、期間の設定が長期にできることが多く、返済方法は元利均等返済方式が多いことです。当初は金利を中心に返済していくことになるため、繰上返済を利用する方法が採られやすいです。手数料が設定されている場合もあります。固定金利が中心でしたが、ほとんどが変動金利になってきており、1年に1回金利を見なおすなどの方法が採られています。

民間住宅ローンのメリット

民間住宅ローンのメリット

1. 金利が安い。民間住宅ローンの金利は、公的融資よりも安くなる傾向にあります。これは、民間金融機関が住宅を購入するための資金をより多くの投資家から集めることができるためです。このため、公的融資よりも金利が低く設定されることが多く、住宅を購入する際の負担を軽減することができます。
2. 返済期間が長い。民間住宅ローンの返済期間は、最長35年と公的融資よりも長くなっています。これは、住宅を購入する際の頭金がない場合や、毎月の返済額を抑えたい場合にメリットがあります。
3. 繰上返済がしやすい。民間住宅ローンの繰上返済は、住宅を購入してから一定期間経過すると、いつでもすることができます。繰上返済を利用することで、毎月の返済額を増やし、返済期間を短縮することができます。これは、住宅ローンの総支払額を減らすことができ、住宅を購入する際の負担を軽減することができます。

民間住宅ローンのデメリット

民間住宅ローンのデメリットは、金利変動リスクがあることです。民間住宅ローンの金利は、変動金利がほとんどで、1年に1回金利を見直すなどの方法が採用されています。そのため、金利が上昇すると、返済額が増加してしまいます。また、民間住宅ローンは、住宅金融支援機構の融資に比べて、金利が高い傾向があります。民間住宅ローンの金利は、住宅金融支援機構の融資に比べて、0.5％から1％程度高くなる傾向があります。これは、民間住宅ローンは、住宅金融支援機構の融資よりも、審査基準が厳しく、リスクが高いとみなされているためです。さらに、民間住宅ローンは、手数料が高い傾向があります。民間住宅ローンは、住宅金融支援機構の融資よりも、手数料が高くなる傾向にあります。これは、民間住宅ローンは、住宅金融支援機構の融資よりも、借り入れの手続きが複雑で、手間がかかるためです。

民間住宅ローンの選び方

民間住宅ローンの選び方

民間住宅ローンを選ぶ際には、金利、返済方法、手数料、保証料、団体信用生命保険料などの条件を比較することが大切です。金利は、住宅ローンの総返済額に大きな影響を与えるため、慎重に比較する必要があります。返済方法は、元利均等返済方式、元金均等返済方式、ボーナス併用返済方式などがあります。手数料は、ローンを借りる際に金融機関に支払う費用で、事務手数料、保証料、団体信用生命保険料などがあります。保証料は、住宅ローンを借りる際に金融機関が保証会社に支払う費用で、住宅ローンの返済が滞った場合に保証会社が金融機関に代わって返済する保証を受けるための費用です。団体信用生命保険料は、住宅ローンの借り手が死亡した場合に住宅ローンの残債が免除される保険の保険料です。