リバースモーゲージとは？仕組みと種類、注意点を解説
建築物研究家
リバースモーゲージとは、持ち家を所有しているが収入が少ない高齢者などが、自宅を担保に金融機関より毎月あるいは毎年融資を受けて生活資金を確保することです。
建築を知りたい
なるほど、リバースモーゲージとは、自宅を担保にしてお金を借りて生活資金を確保する制度なのですね。
建築物研究家
その通りです。リバースモーゲージは、通常とは逆に借入残高が増加していくのが特徴です。そして、最終的には担保にしていた持ち家を手放すことになるため、売却に似ています。
建築を知りたい
リバースモーゲージを利用することで、自宅に住み続けながら生活資金を確保することができるのですね。これは、高齢者の方にとって非常にありがたい制度だと思います。
リバースモーゲージとは。
リバースモーゲージとは、持ち家を持っているが収入が少ない高齢者などが、自宅を担保にして金融機関からお金を借りて生活費を賄う制度です。家を担保にしていることから、通常のローンとは異なり、借入残高は年々増えていきます。最終的には担保にしていた家を売却することになりますが、契約期間中はその家に住み続けることが可能です。
リバースモーゲージには、自治体などの公的機関が返済の期待される生活支援策として融資する物と、商業銀行による物の2つのタイプがあります。
リバースモーゲージとは
持ち家を所有しているが収入が少ない高齢者などが、自宅を担保に金融機関より毎月あるいは毎年融資を受けて生活資金を確保すること。所有者が死亡、あるいは契約期間の終了時をもって一括返済をするものとされている。所有している自宅を金融機関に担保として提供し、融資を受けられるのがリバースモーゲージだ。住宅ローンとは異なり、契約期間中は自宅に住み続けることができる。
通常ローンでは毎月定額の返済を行っていくが、リバースモーゲージの場合は、支払利息と手数料を毎月の融資金から差し引いた残額を受け取る仕組みになっている。元利金は返済期限の時に一括返済されるが、その際には住宅を売却するか、自宅を担保にして新たにローンを組む必要があるのが大きな特徴である。
特徴
リバースモーゲージの特徴は、大きく分けて3つです。
1つ目は、所有者が死亡、あるいは契約期間の終了時をもって一括返済するということです。通常のローンでは、年月を経るごとに借入残高が減少していきますが、リバースモーゲージでは借入残高が増加していきます。これは、リバースモーゲージの融資額は、持ち家の価値を担保にして決まるためです。
2つ目は、契約期間中は持ち家に住み続けることができるということです。これは、リバースモーゲージは売却とは異なるためです。売却の場合は、持ち家を売却して得たお金を返済に充てますが、リバースモーゲージの場合は、持ち家に住み続けながら融資額を受け取ることができます。
3つ目は、リバースモーゲージは、自治体などの公的機関が返済の期待される生活支援策として融資する物と、商業銀行による物の2つのタイプに区分されるということです。公的機関によるリバースモーゲージは、返済の期待が薄くても融資を受けることができますが、商業銀行によるリバースモーゲージは、返済の期待がなければ融資を受けることができません。
種類
リバースモーゲージには、大きく分けて2つのタイプがあります。1つ目は、自治体などの公的機関が返済の期待される生活支援策として融資する「公的リバースモーゲージ」です。固定金利による融資であり、貸付金利は比較的低く設定されており、借入残高は原則として利息のみの支払いとなります。返済は、契約期間の終了時または契約者の死亡時に、担保である不動産を売却して行われます。
2つ目は、商業銀行による「民間リバースモーゲージ」です。民間リバースモーゲージは、貸付金利が変動金利となることが多く、貸付金利は比較的高く設定されています。借入残高は、元本と利息の両方を支払うことになります。返済は、契約期間の終了時または契約者の死亡時に、担保である不動産を売却して行われます。
メリット
リバースモーゲージのメリットは、主に以下の3つがあげられます。
1. 自宅に住み続けることができる。リバースモーゲージを組むと、自宅を担保に入れることで融資を受けることができますが、契約期間中は自宅に住み続けることができます。そのため、持ち家を売却して引っ越しをする必要がなく、慣れ親しんだ環境で生活を続けることができます。
2. 収入を確保できる。リバースモーゲージを組むと、毎月または毎年一定の金額を融資として受け取ることができます。この融資は、生活費や医療費、介護費など、さまざまな用途に使用することができます。これにより、老後の収入を確保し、安心して生活を送ることができます。
3. 相続税対策になる。リバースモーゲージを組んで融資を受けると、その分だけ自宅の価値が下がります。そのため、相続税の計算の際に自宅の評価額が下がり、相続税を軽減することができます。
デメリット
リバースモーゲージのデメリットは、担保にしている自宅を最終的には売却しなければならないことが挙げられます。リバースモーゲージを利用すると、金融機関が融資した金額を元手に自宅を担保に入れます。そのため、利用者は融資金額が膨らむにつれて自宅の価値が下がり、最終的には自宅を手放さざるを得なくなる可能性があります。また、リバースモーゲージを利用すると、自宅を売却する際に得られる利益が減ってしまうというデメリットも挙げられます。これは、リバースモーゲージを利用すると、自宅の価値が下がるため、売却時に得られる金額が減ってしまうためです。