収入合算の仕組みとメリット・デメリット
建築物研究家
収入合算とはなんでしょうか
建築を知りたい
収入合算とは、ローンを組む際、申込者本人とその家族の収入を合計したものを基準として住宅ローンを組む制度のことです。
建築物研究家
収入合算のメリットはなんでしょう?
建築を知りたい
評価基準額が高くなり、借入可能額を増やすことができます。
収入合算とは。
収入合算とは、住宅ローンを借りる際に、ローンを希望する人の収入だけでなく、その配偶者や親族の収入も合算して審査する制度です。一般的な住宅ローンでは、借入希望者の収入のみが審査の対象となり、その収入に応じて借入可能額が決まります。しかし、収入合算を利用すると、より多くの収入が審査の対象となり、借入可能額を増やすことができます。
収入合算するメリットは、借入可能額が増えることで、希望する住宅を購入しやすくなることです。また、収入合算すると、住宅ローン控除を受けることができるので、税制上のメリットもあります。ただし、収入合算するデメリットとして、連帯債務者となるため、どちらか一方の収入がなくなったときに、返済負担が大きくなるというリスクがあります。
収入合算を利用する場合には、これらのメリットとデメリットををよく理解した上で、利用するかどうかの判断をする必要があります。
収入合算とは何か
収入合算とは、ローンを組む際に、申込者本人とその家族の収入を合算したものを基準として、融資を受ける方法のことです。一般的なローンでは借り入れを希望する本人の収入を基準として、借入可能額が決定されるため、希望額に満たないこともあります。収入合算制度を利用すると評価基準額が高くなるため、借入可能額を増やすことができます。
収入合算には、連帯債務となる場合と保証人となる場合があります。連帯債務とは、2人以上が共同で債務を負うことをいいます。この場合、申込者本人と収入合算の相手方は、住宅ローンの返済義務を負うことになります。保証人とは、債務者が債務を履行できない場合に、その債務を保証する人のことをいいます。この場合、収入合算の相手方は、申込者本人が住宅ローンの返済ができなくなった場合に、その返済義務を負うことになります。
収入合算のメリット
収入合算のメリット
収入合算は、ローンを組む際に、申込者本人とその家族の収入を合算したものを基準として、融資を受ける方法です。一般的なローンでは、借入可能額は借り入れを希望する本人の収入を基準として決定されるため、希望額に満たないこともあります。収入合算制度を利用すると評価基準額が高くなるため、借入可能額を増やすことができます。
収入合算は、両者が正社員のような安定した収入を持つ場合と、片方が派遣社員やパートの場合では、加算される評価基準の割合が異なる場合もあるので注意が必要です。しかし、収入合算して連帯債務人になると、合算者も住宅ローン控除が適用されるため、税制上メリットがあります。
収入合算のデメリット
収入合算のデメリット
収入合算は借入可能額が増えるというメリットがある一方、デメリットも存在します。
1つ目のデメリットは、返済負担が増加することです。収入合算制度を利用すると、評価基準額が高くなり、借入可能額が増加します。しかし、返済額もそれに応じて増加するため、返済負担が増加することになります。特に、収入合算する片方の収入が不安定な場合や、収入が減少した場合には、返済が困難になる可能性が高くなります。
2つ目のデメリットは、連帯債務者となることです。収入合算制度を利用すると、合算者も連帯債務者となります。連帯債務者とは、債務を共同で負担し、債権者に対して連帯して弁済責任を負う者のことです。つまり、収入合算する片方が返済不能になった場合、もう一方が全額を返済する責任を負うことになります。
3つ目のデメリットは、住宅ローン控除の適用がなくなることです。収入合算制度を利用した場合、住宅ローン控除の適用がなくなります。住宅ローン控除は、住宅を購入した際にかかるローン金利の一部を税金から控除できる制度です。収入合算制度を利用すると、評価基準額が高くなり、借入可能額が増加するため、住宅ローン控除の適用要件を満たすことができなくなります。
4つ目のデメリットは、信用情報に傷がつくことです。収入合算制度を利用して住宅ローンを組んだ場合、信用情報に「収入合算」という記載が残ります。この記載があると、他の金融機関からローンを借りる際に審査が厳しくなる可能性があります。
収入合算の注意点
収入合算の注意点は、収入合算を利用する際に注意すべき点をまとめたものです。まず、収入合算すると、融資を受けることができる金額が増加するため、希望の住宅を購入することができる可能性が高まります。しかし、収入合算すると、どちらか一方の収入がなくなったときに、返済負担が大きくなるという返済リスクが高まるため、返済計画をしっかりと立てておく必要があります。また、収入合算を利用するためには、収入を証明する書類を提出する必要があります。提出する書類は、両者の給与明細書や源泉徴収票などです。さらに、収入合算すると、どちらか一方の収入がなくなったときに、住宅ローン控除が適用されなくなるため、税制上のメリットがなくなります。
収入合算を利用する際のポイント
収入合算を利用する際のポイントは、以下のようなものです。
収入合算の条件
収入合算を利用するには、一定の条件を満たす必要があります。まず、申込者は正社員または公務員であることが必要です。また、合算する相手は、申込者の配偶者または親族である必要があります。合算する相手の収入は、安定したものでなければなりません。派遣社員やパートタイマーの収入は、合算の対象にならない場合があります。
収入合算のメリット
収入合算を利用すると、借入可能額を増やすことができます。これは、評価基準額が高くなるためです。評価基準額は、申込者本人の収入と合算する相手の収入を合算した金額をもとに算出されます。そのため、収入合算を利用すると、評価基準額が高くなり、借入可能額も増えるのです。
収入合算のデメリット
収入合算を利用すると、返済負担が大きくなるというリスクがあります。これは、合算する相手の収入がなくなったときに、申込者が返済負担を一人で負わなければならないからです。また、収入合算を利用すると、住宅ローン控除の適用を受けることができなくなります。これは、住宅ローン控除は、申込者本人の収入を基準として適用されるためです。
収入合算を利用するかどうかは、メリットとデメリットを慎重に比較検討したうえで決める必要があります。